擔保市場的看法

    擔保市場是担保行为发生的市场，银行和非银行金融机构作为担�；�构开展担保业务促进了擔保市場的形成。

    担保是指根据條約或当事人的约定，以财物或第三者信用来确保债务的清偿或其它义务履行的一种经济行为，是保证债权实现的一种執法手段。简单来说，担保行为標明这样一种契约关系，当债务人到期不可偿还债务时，债权人就有权要求担保人取代主债务人赔偿债务。担保是一种与签订和履行條約、金融信贷等行为相联系的经济业务，具有執法性、保证性、从属性、条件性和风险性等特点。

擔保市場职能

    擔保市場的形成和发展对引导信贷资金的投放，调整产业结构，支持中小企业的发展起到了重要的作用。

    （一）債務約束功效

    擔保市場是与债、條約以及信贷活动有着密切的关系，成为建立上述经济关系、进行贸易和信贷的重要市场支持。擔保市場有利于保证债权人债权实现，有利于保证当事人的正當权益，并对维护社会经济秩序、促进国民经济发展起着重要的作用。

    （二）信貸危害疏散功效

    擔保市場还使信贷资金的自身风险獲得一定水準的疏散，这种疏散有利于信贷资金的投放和使用。从整个社会的融资来看，一些从事担保业务的金融机构，可以以少量的担�；�金来带动和吸引社会上众多的资金投向社会生产急需的行业和部门，从而起到了资金放大器和扩散器的作用。

    （三）信貸交易潤滑功效

    擔保市場使得信贷资金提供者如银行和其他非银行机构的信贷风险大大减轻，降低了信贷交易中的交易费用，润滑了信贷资金在信贷资金提供者与信贷资金需求者之间的融通过程。

    （四）産業調解功效

    专门的担�；�构，尤其是政府出资兴办的或政府参与兴办的担�；�构，从事的担保业务具有很强的政策性，其主要作用是从整个社会的经济效益考虑，通过担保业务来引导信贷资金的投放，从而影响和调节产业部门结构，促进经济的发展。

擔保市場的主体构成

    擔保市場主要包括了担�；�构、被担保企业和资金供给方三类市场主体。

    （一）擔�；�构

    担�；�构是这个市场上最重要的市场主体，是担保业务的供给者。从业务关系上来看，担�；�构是信用担保行为的主要承担者。从性质上来说，担�；�构主要有两种类型：一种是商业担�；�构，即以盈利为目的的担�；�构；另一种是以执行政府政策，幫助弱势企业为目的的政策性担�；�构。目前在我国的擔保市場上，虽然中小企业商业担�；�构起步较早，可是由于担保风险与担保收益不可比例，所以除一些具有政府配景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司的发展还比较缓慢，据不完全统计全国各地中小企业相助担保和商业担�；�构目前还只有二百余个。

    （二）被擔保企業

    被担保企业是这个市场上的资金需求者，也是担保业务的需求者。银行出于风险控制的要求，对一些贷款业务要求企业能够提供相应的担保。在我国的擔保市場上，由于中小企业信用水準普遍较低，融资相对与大企业来说保存更大的困难性，因此，擔保市場上的贷款企业主要是中小企业。

    （三）資金供應方

    资金供给方包括了银行，非银行金融机构和企业。银行是擔保市場上主要的资金供给者，同时也是担保业务的需求者。中小企业和部分大企业由于信用较低或者银行对部分企业信贷业务的风险控制严格，银行需要其提供相应的担保才華提供贷款。目前我国包括国有商业银行、股份制商业银行、地方商业银行在内的巨細银行基本上都开展了担保贷款业务。

擔保市場工具

    担保的作用是增强被担保人的信用，担保的对象是债务人的债务，因此根据债务人担保需求和用途确定，可以将擔保市場上的业务划分为以下种类。

    （一）貸款擔保

    贷款担保是借款人根据要求提供的第三方保证，主要发生在企业法人、自然人与金融机构之间。担保人保证在借款人没有憑據借款條約的规定还本付息时，担保人负责支付借款人应付而未付的本息。担保在借款人受到所借款项时生效，偿还本息后失效。贷款担保是为了疏散贷款的风险，起到保证信用贷款寧靜的作用。

    （二）租賃擔保

    租赁担保是指承租人采用租赁方法取得设备时，委托第三者向出租人保证，当承租人未按租赁條約规定的期限给付租金时，由担保人代为给付。

    （三）工程包管擔保

    工程担保是指在建设工程承发包过程中憑據经济责任在差別阶段投标人提供的担保，主要包括投保保证担保、预付款保证担保和履约担保三类形式。

    （四）來料加工和賠償貿易擔保

    来料加工担保是指保证人应进料和进件方的要求向供应方提供的担保，保证来料和供货方憑據條約规定将加工装配的製品交给供应方和指定的第三方。补偿贸易担保是指保证人应引进方的要求，给予设备的供应方以保证，保证引进方及时受到与條約调控相符的设备后，以生产的产品按條約规定的数量和时间交付供应方和指定的第三方，以偿付设备价款。

    （五）票據擔保

    票据担保是由出票人将票据上的权利背书转让给银行作为借款的担保，票据担保后，若债务人到期不清偿债务，银行即获得票据上的权益，可馬上让担保人兑现。

    （六）對外經濟運動擔保

    在对外经济活动中，本国企业与国外企业之间的业务往来在信息沟通和相互信任等方面的难度要高于国内企业。对外经济担保是对对外经济活动主体资信和履约能力的保证，因此在很洪流準上促进了对外经济活动的顺利开展。

我国擔保市場的发展现状

    （一）擔保市場规模開端显现

    我国的中小企业信用担保实践始于1992年。 1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府幫助中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担�；�构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2001年7月，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个都會中小企业信用担�；�构，已有 13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担�；�构，募集各类担保资金已达100亿元，预计每年可以为中小企业提供200至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和相助担�；�构也已有100多个。中国担保的市场规�？�始開端显现。

    （二）市場體系開始不絕完善

    2000 年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），决定加速建立信用担保体系，要求：各级政府和有关部门要加速建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。建立和完善担�；�构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。中国擔保市場开始进入制度建设、组建国家信用再担�；�构和完善体系建设阶段，市场体系开始不断完善。

    （三）中小企業信用擔保體系框架開端形成

    近年来，通过各级政府的不断努力，我国中小企业信用担保体系框架已经開端形成。中小企业信用担保体系框架開端形成中小企业信用担保体系由一体两翼组成。"一体"指都會、省、国家三级中小企业信用担保体系，国家中小企业信用再担�；�构以省级中小企业信用担�；�构为再担保服务对象；省级中小企业信用担�；�构以都會中小企业信用担�；�构为再担保服务对象；都會中小企业信用担�；�构以社区相助担�；�构和商业担�；�构为再担保服务对象并从事授信担保业务。"两翼"指在城乡社区中以中小企业为服务对象的相助担�；�构与商业担�；�构，是中小企业信用担保体系的基础，从事中小企业直接担保业务。商业担�；�构和相助担�；�构依据国家规定和协议约定享受中小企业信用担�；�构提供的再担保服务和风险分担。

    （四）中小企業擔保試點的實踐模式多樣

    我国中小企业信用担保体系建设的实践模式呈现出多样化的发展态势，归纳起来包括信用担保、相助担保和商业担保等三种具体模式。中小企业信用担�；�构是社会化的中小企业发展促进体系的重要组成部分，也是建立政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础，探索市场经济体制和经济全球化形势下政府幫助中小企业发展的通行作法。中小企业相助担�；�构分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对象，从事中小企业直接担保业务，是中小企业信用担保体系的基础。

    中小企业相助担�；�构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担�；�构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。中小企业商业担�；�构起步较早，可是由于担保风险与担保收益不可比例，所以，除个别几个具有政府配景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司发展比较缓慢。上述三种模式外，个别地方以政府财政部门与商业担保公司相助方法，由财政部门对银行作出承诺保证责任并推荐中小企业，由商业担保公司办理具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。也有的地方国有投资公司以企业名义为中小企业提供保证，并以咨询费名义收取提供担保的报酬�；褂械胤轿�帮助下岗职工自我创业，探索进行公务员为创业者从银行贷款提供个人小额担保。

    （五）各地中小企業信用擔保體系建設進展情況良好

    截止2003年12月底，全国已有30个省、自治区、直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，济南、铜陵、镇江、长春、重庆、遵义、楚雄、伊犁、咸阳、鸡西、鞍山、太原、福州、嘉兴、柳州、绵阳、马鞍山、包头、抚顺、深圳、珠海、武汉、宁波、巴音郭楞等200多个都會已组建中小企业信用担�；�构并开展试点事情；广东、浙江、云南、安徽、四川、上海、北京等地的中小企业相助担保和商业担�；�构的发展速度也大大加速，据不完全统计全国各地中小企业相助担保和商业担�；�构已达二百余个。河南、吉林、宁夏、天津、山东、贵州、四川、内蒙古、青海、山西、黑龙江、江西、河北等十几个省、自治区、直辖市已开始组建省级担�；�构并开展再担保试点。

    在全国中小企业信用担保体系建设中，研究或建立省级再担�；�构最早的省是河南、内蒙古、吉林、宁夏；全国第一家以中小企业为主要担保业务的民营担保股份公司是深圳市中科智担保服务股份有限公司；全国第一家中小企业信用担保协会是内蒙古自治区中小企业信用担保协会；全国最早探索中小企业担保的直辖市是重庆、上海；全国第一家建立直辖市中小企业信用担保中心的是天津；全国最早兼营中小企业担保业务的公司是深圳市高新技术产业投资服务有限公司、中国经济技术投资担保公司、四川省经济技术投资担保公司；全国第一家政府与民营企业相助设立的中小企业信用担保公司是珠海市中小企业信用担保公司；全国第一个建立起省级再担保与市级信用担保体系的是河南省和内蒙古自治区；全国第一家由国际组织参与出资和组建的中小企业信用担保中心是江苏镇江市中小企业信用担保中心。

    据開端统计，上述中小企业担�；�构中，按实到担保资金排序为中小企业信用担�；�构、相助担�；�构、商业担�；�构。据開端统计，中小企业信用担�；�构已到位担保资金约60亿元，其中地方财政预算拨款占45%，经贸、科技、计划及主管部门等出资占30%、会员企业和个人出资等占15%、资产划拨等占10%。从各地试点情况看，已建立的中小企业担�；�构的執法形式主要有三类：一是事业法人（占35%），一般称为省市中小企业信用担保中心，由地方政府出资，但均采取企业化治理和市场化运作，并采取会员制方法。建立中小企业信用担保中心的省市有天津、重庆、河南、宁夏、青海等�。ㄗ灾吻�、直辖市）和济南、铜陵、镇江、深圳、伊犁、青岛、鸡西、咸阳、遵义、巴音郭楞等都會以及部分开发区。二是企业法人（占50%），一般称为省市中小企业信用担保公司，在地方政府出资的同时还吸收其他资金，憑據《公司法》运作。建立中小企业信用担保公司的省市有吉林、山东、贵州、上海、江西、山西等�。ㄖ毕绞校┖统ご骸�包头、吉林、珠海等都會。三是社团法人，一般称为省市中小企业信用担保协会，如内蒙古自治区中小企业信用担保协会等。除上述中小企业信用担�；�构之外，相助担保和商业担�；�构一般都是注册登记为公司，但不标注"信用"两字。